Оборотный кредит для ИП и ООО - самые выгодные условия в 2024 году

Оборотный кредит – это банковский продукт, используемый бизнесменами для достижения определенных целей. Кредит выдается на небольшой срок, чаще всего без оформления залога. Деньги на пополнение оборотных средств целесообразно использовать в том случае, если компания (ИП) имеет возможность быстро погасить долг.

Оборотный кредит берут на короткий срок, обычно до полугода. Предприниматель оборачивает заемные деньги в бизнесе, окупает кредит и зарабатывает сам. Все в плюсе. Он подходит, когда нужно закупить материалы или сырье, привлечь клиентов или расширить бизнес.

Какие бывают виды оборотных кредитов?

Банки предлагают ИП и юридическим лицам три вида займов на пополнение оборота:

• С возобновляемой кредитной линией;
• С невозобновляемой кредитной линией;
• С разовой выплатой.

Первый вариант – это своеобразная кредитка для бизнеса. На ней есть определенный кредитный лимит, которым вы сможете пользоваться на свое усмотрение. При первой возможности недостающую сумму нужно возместить. Далее, если у вас снова возникнет дефицит оборотных средств, вы сможете снова воспользоваться кредитной линией.

Второй вариант от первого отличается тем, что вы не сможете воспользоваться кредитной линией повторно. Заем вам оформят единоразово. Если деньги снова понадобятся, придется еще раз идти в банк.

Третий вариант – это классический кредит для бизнеса. Вы получите всю сумму займа сразу. Ее нужно погасить в сроки, установленные в договоре. Как и в случае с обычным займом, банк составит график платежей, которому вы должны следовать.

Что предпринимателю необходимо учесть перед тем, как взять кредит

«Сначала возьмем кредит, а там что-нибудь придумаем» — плохой подход. Не стоит брать оборотный кредит, если нет четкого плана, как вернуть всю сумму с процентами. Лучше делать так:

• Оцените, сколько у вас своих денег;
• Посчитайте выручку, которую ожидаете получить в ближайшие месяцы;
• Посчитайте обязательные расходы — то, что придется платить в любом случае. Это аренда, налоги, зарплата. Заложите сумму на непредвиденные траты: в магазине может случиться потоп, а поставщики — поднять цены;
• Посчитайте, сколько придется платить по кредиту каждый месяц;
• Из выручки отнимите все эти расходы и оцените потенциальную прибыль;
• Если результат вас устраивает, то можно брать кредит.

Бизнес постоянно меняется, поэтому кроме учета расходов нужно еще вот что:

• Отслеживать ключевые метрики бизнеса в динамике: количество реализованной продукции или оказанных услуг, среднее количество клиентов и изменение среднего чека. Так вы сможете отследить, когда в вашем бизнесе сезон и спрос растет, а когда — затишье, покупателей нет и нужно пересматривать расходы.
• Сегментировать свой бизнес и анализировать прибыльность каждого направления отдельно. Например, если предприниматель занимается продажей автомобилей, он может отслеживать продажи дорогих и бюджетных марок. Возможно, он поймет, какое направление нужно усилить. Самое главное — оценивать бизнес на основе реальных цифр и фактов, а не «вдруг завтра придет крупный клиент». Это маловероятно.

Цели использования оборотного кредита

Заявка на оборотный кредит подается в тех случаях, когда собственного капитала компании не хватает, чтобы совершить выгодную сделку или реализовать другие коммерческие планы. Чаще всего кредит для пополнения оборотных средств используется для:

• Закупки и быстрой продажи партий товара;
• Пополнения производственных запасов;
• Запуска рекламной компании;
• Выполнения крупного заказа, где собственные оборотные средства задействованы в крупном размере;
• Участия в ярмарках, выставках, презентациях;
• Частичной модернизации производства.

Перед принятием решения о привлечении оборотного кредита следует провести расчеты для определения размера чистой прибыли. За основу берутся такие показатели, как плановая выручка, постоянные расходы, процент по кредиту, дополнительные затраты на случай форс-мажорных обстоятельств (например, простой транспорта в пути, обнаружение брака в товарных партиях, повышение арендной платы), налоги, некоторые другие отчисления.

Кто может получить оборотный кредит

Получатели оборотного кредита – предприятия и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в России. Подавать заявку в банк вправе субъекты, проработавшие более трех месяцев после даты регистрации.

Сумма, которую заявитель может получить, зависит от кредитной политики банка, специфики действующих программ, масштаба бизнеса, репутации предприятия.

Какие документы нужно собрать?

Чтобы подтвердить благонадежность вашего бизнеса, вы должны принести в отделение банка перечень документов, среди которых:

• Финансовые отчеты;
• Налоговые декларации;
• Документация с подтверждением вашего правового статуса;
• Другие документы, которые подтверждают вашу деятельность (например, договоры аренды).

Если вы хотите получить кредит, отдав под залог имущество, необходимо подтвердить ваше право собственности соответствующими документами.

Кредитор может потребовать и другие бумаги. Более точный список вы получите после одобрения заявки.

Как не ошибиться в расчетах

Чтобы оборотный кредит полностью оправдал цели, под реализацию которых он приобретается, необходимо регулярно вести аналитику, в частности:

• Отслеживать, в какие периоды года растет спрос на товары и услуги, в какие – падает или поддерживается на стабильном уровне;
• Выявлять перечень самых популярных видов продукции на текущий момент времени;
• Учитывать законодательные изменения, касающиеся налогов и гарантированных выплат;
• Принимать во внимание надежность поставщиков и прочих контрагентов, с которыми заключаются договоры поставки и подряда.

Объективные данные о бизнесе помогут определить, в какие сроки кредит будет возвращен, и насколько выгодным будет пополнение оборотных средств.

В каких случаях оборотный кредит брать не следует

Несмотря на выгоду данного кредита, предпринимателю не всегда стоит брать оборотный кредит. Давайте разберем случаи, когда этого делать не нужно:

• Оборотный кредит не используют в качестве дополнительных средств во время проведения капитального ремонта, при покупке дорогостоящего оборудования, строительстве новых объектов на территории производственного комплекса. Такой вид кредитования не является целесообразным, когда требуются крупные вложения с долгим сроком окупаемости. Во всех случаях, когда привлекаются дополнительные средства в значительных размерах, банк требует оформление залога на имущество субъекта.
• Оборотный кредит под рефинансирование кредитов в других банках получить вполне реально, однако сама ситуация, когда заемные средства используются подобным образом, является тревожным сигналом для предприятия. Поддержка бизнеса за счет кредитования в разных банках приводит к накоплению долгов, для погашения которых не хватает собственных активов. Такие необдуманные решения часто являются причиной банкротства. К использованию оборотного кредита прибегают только после проведения грамотного экономического анализа.

• Если планируете крупная покупка. Оборотный кредит не подходит для капитальных трат — например, для покупки дорогого оборудования или строительства нового цеха. Такие вложения долго окупаются и не могут принести прибыль сразу. Обычно затраты на крупную покупку разбивают на тот срок, который она будет служить. Это называют амортизацией. С ее помощью предприниматель оценивает, сколько нужно откладывать, чтобы окупить расходы. Для этого может потребоваться много месяцев или лет. Если планируется крупная покупка, подойдет кредитная линия под залог недвижимости.
• Если у бизнеса уже есть кредиты. Некоторые предприниматели поддерживают бизнес за счет кредитов: берут один, потом второй, чтобы закрыть первый, и так далее. Через некоторое время предпринимателю отказывают в очередном кредите и начинают копиться долги.

Что будет, если перестать выплачивать кредит?

Штрафные санкции обозначены в договоре. Если вы не будете выполнять обязанностей по уплате долга, деньги у вас все же заберут.

В случае с залоговым оборотным займом, у вас изымут заложенное имущество и выставят на торги. Если же вы не предоставляли гарантий в виде залога, вас заставят искать деньги через суд, и среди возможных последствий может быть даже продажа компании.

Получаем оборотный кредит: пошаговая инструкция

Если вы попадаете под требование банка, который вы выбрали для получения оборотного кредита, то можете смело обращаться за ним. Для этого вам необходимо:

• Подать заявку через сайт или прийти в отделение. Вам нужно будет предварительно заполнить анкету, указав в ней свои достоверные данные;
• Подождать ответ от банка. Ваши данные будут тщательно изучать, и чем больше денег вы просите, тем скрупулезнее отнесутся к проверке к вашей анкеты. Заявку на получение небольшого кредита могут оформить и за 15-20 минут. Но если вам нужна крупная сумма, возможно, придется ждать больше недели;
• Принести документы в банк. Пакет необходимых бумаг нужно подготовить заранее. О том, когда вам нужно прийти, сообщит менеджер по телефону;
• Подписать договор. До того, как вы поставите подпись, изучите его содержание. Проверьте, соответствует ли оно того условиям, которые кредитор оговаривал изначально. Если вы подпишете договор с условиями, которые отличаются от изначальных, банк останется прав, а вам придется только смириться с ситуацией.
• Если вы уже пользуетесь услугами выбранного банка, кредитные средства перечислят на ваш расчетный счет. Если же вы – новый клиент, расчетный счет придется сначала оформить, что будет прописано в договоре.

Топ-5 банков, которые предоставляют предпринимателям оборотный кредит

ИП Каличкина Анна Александровна

ИНН:702202480401

erid:2SDnjeBN4Gh

ООО "КИКСИ"

ИНН:7716960639

erid:2SDnjcyYcXK

ИП Данилюк А.Н.

ИНН:550714116327

erid:2SDnjeP7vKB

Ищешь бизнес идею по твоим интересам и финансам?

Мы подготовили тест, который выявит идеальную бизнес-идею для тебя, соответствующую твоим уникальным потребностям и амбициям

Пройти тест